Historia

Acciones y resultados

El Programa de Apoyo al Sector Financiero (PROFIN), es un Programa que forma parte de una estrategia integral de la Agencia Suiza para el Desarrollo y la Cooperación (COSUDE) en Bolivia, que pretende aportar de manera directa y sostenible al Crecimiento Económico Nacional. En ese entendido, el Programa trabaja desde la Fase I, con el objetivo de permitir a las poblaciones marginadas y pobres, acceder a servicios financieros para ayudarles a mejorar su bienestar de manera permanente.

Con ese precepto, la Fase I emprende las siguientes acciones logrando resultados relevantes.

Participación de COSUDE, delegando representación accionaria a PROFIN, en Fondos Financieros Privados, FFPs.

Esta acción tuvo como objetivos superiores:

1. Garantizar a los FFPs, durante su fase de constitución y su posterior crecimiento, los recursos de capital y apoyar en generar una reputación creíble, para que logren cumplir y respetar metas relevantes de sus desarrollo institucional.
2. Procurar el apalancamiento necesario de nuevos capitales privados locales e internacionales.
3. Garantizar la presencia de COSUDE como inversionista, por un plazo no mayor a siete años y una participación accionaria, que no sobrepase el 15% del total del capital social de los FFPs socios.

En ese entendido la aportación de capital que hizo COSUDE en diferentes FFPs se detalla a continuación.

FFPs	Año de Fundación FFP	Participación de capital de COSUDE	Monto en Dólares Americanos (USD)
Caja Los Andes	1995	10%	100.000.-
FIE FFP	1998	10%	110.000.-
Eco-Futuro	1998	10%	200.000.-

Con la participación accionaria de COSUDE se ha logrado:

1. Un acompañamiento decisivo y lanzamiento de tres FFPs.
2. La posibilidad para los FFPs de contar con un accionista que les brinde credibilidad y protección ante posibles cambios inesperados de la regulación.
3. La disponibilidad de un tiempo para poder diseñar y ejecutar una estrategia de sostenibilidad financiera e institucional a mediano plazo de parte de los FFPs.

Programa de Ahorro Rural (PAR)

Este Programa se basó en objetivos asociados a:

1. Priorización de IMFs no reguladas para buscar altenativas de movilización de ahorro rural en forma monetaria.
2. Sensibilización de entidades reguladoras y fiscalizadoras públicas, para construir una norma legal que promocione la movilización de ahorro rural.
3. Elaboración de una ley concreta que facilite la movilización del ahorro rural.
4. Realización proyectos piloto de movilización de ahorros demostrativos en área rurales y documentación las experiencias exitosas.

Durante el periodo que comprendió la Fase I, se lograron resultados relevantes en lo que respecta al PAR, citando:

1. Una visita a la India de una delegación mixta de personeros del sector público y privado, que permitió motivar el interés sobre el tema, coincidiendo en la necesidad de mejorar la infraestructura física en las pequeñas poblaciones, lograr movilizar ahorro como una meta de mediano y largo plazo, y comprometer al Estado en un rol más activo para acelerar los procesos de movilización de ahorros.
2. Se han realizado siete investigaciones relacionadas al ahorro, que constituyen un aporte al conocimiento de la conducta de la población, estas investigaciones fueron compiladas en una publicación titulada “La movilización del ahorro, una tarea impostergable” realizado en noviembre de 1998.
3. Se desarrollaron experiencias piloto con ANED y la Cooperativa San Roque, asociadas a Bancos Comunales con el primero y al ahorro directo/asociativo, con el segundo.
4. El PAR ha logrado consolidar una vinculación interinstitucional entre actores privados, públicos y la cooperación internacional y promocionó la realización de eventos y talleres de discusión/aportación sobre el tema.

Nivel Normativo y de Mejoramiento de Sistema.

PROFIN durante la Fase I, enmarcado en su objetivo específico, de mejorar las condiciones marco para el desarrollo del sector financiero en el área rural, propició algunas acciones como, por ejemplo:

1. La aprobación de un marco regulatorio para ONG financieras y el seguimiento de su puesta en marcha, lo que implicó la elaboración de un proyecto de ley borrador para ONG financieras, que contemplaba un estatus operativo a éstas, similar a la de los FFPs, incluyendo la captación de depósitos, el mismo fue entregado a autoridades del Banco Central de Bolivia para su consideración.
2. Creación de un sistema de pagos a nivel nacional, para lo cual se encomendó un estudio sobre pagos a servidores públicos y transferencias de recursos de coparticipación de municipiosde de parte del Gobierno Central, el mismo que constituye la base de investigación-acción para la provisión de servicios auxiliares financieros.

La Segunda Fase de PROFIN-COSUDE contempló un objetivo global y dos objetivos específicos:

El objetivo global establece que “por medio de instituciones microfinancieras viables y transparentes, contribuir a que las Micro y Pequeñas Empresas y una clientela individual de hombres y mujeres de zonas rurales con potencial económico, satisfaga su demanda de servicios financieros diversificados”.

Los objetivos específicos de esta fase se centraron en:

1. reforzar la viabilidad institucional y financiera de entidades de microfinanzas, mediante la promoción de su transparencia
2. diversificar la oferta de servicios financieros para los grupos meta del programa.

Líneas de acción

Para el logro de estos objetivos se definieron tres áreas o líneas de actividad mencionadas.

1. La primera denominada de apoyo al sector de las microfinanzas que tuvo como finalidad apoyar acciones de COSUDE y se centra principalmente en la participación y seguimiento a las actividades de los tres fondos financieros privados (FFPs) en los cuales COSUDE realizó aportes de capital. Esta participación es considerada no solo accionaria sino estratégica “ya que permite analizar desde adentro y con legitimidad, el desempeño de este tipo de entidades” .

1. Se tomó la decisión, en 2001, de no continuar como socio en Caja Los Andes por lo que las acciones fueron vendidas con una ganancia significativa.
2. Se acordó continuar apoyando a ECOFUTURO, a pesar de que la entidad se encontraba en una situación financiera y operativa difícil principalmente debido al contexto de crisis en el país y sector.
3. Asimismo, COSUDE continuó su participación en el FIE FFP, entidad que se encuentra en una situación estable.

2. La segunda línea de actividad es la de investigación y acción que contempló el desarrollo de un conjunto de temas, estudios y experiencias que permitieron sondear y considerar las alternativas de ampliación y diversificación de los servicios financieros. Los temas desarrollados fueron los siguientes:

1. Promoción del Ahorro Rural (PAR), proyecto que se inició en la Fase I como un programa coejecutado con la Asociación de Instituciones Financieras para el Desarrollo Rural (FINRURAL) y que, desde entonces, se consideró como estratégico y con una perspectiva de largo plazo. PROFIN, en el marco del PAR, también promocionó las Alianzas Estratégicas entre entidades reguladas y no reguladas. Finalmente, se realizó una evaluación del PAR y se apoyó la realización de un estudio relativo al seguro de depósitos para entidades que trabajan con el Programa de ahorro.
2. Microleasing o arrendamiento financiero, experiencia que se desarrolló e impulsó a través de ANED con su programa de leasing con maquinaria, equipos y tierras a través de un contrato en alquiler por un plazo determinado. Este programa se orientó a pequeños agricultores y pequeñas empresas rurales y urbanas. Junto a FUNDA-PRO, se encomendó un estudio con el apoyo de PROFIN y GTZ/FONDESIF, al Departamento de Asesoría Financiera del Grupo Financiero BISA, trabajo que expuso las ventajas, desventajas, riesgos, factores de éxito y posible estrategia de su implementación por IMFs.
3. Capital Riesgo, PROFIN junto con CIDRE analizaron y realizaron experiencias concretas en torno a las perspectivas de impulsar un Proyecto denominado Capital de Riesgo, orientado a la capitalización e impulso de micro y pequeñas empresas (MyPEs). El Programa financió la realización de un estudio al respecto y elaboró una propuesta de Proyecto Piloto en la que se precisa los alcances de esta iniciativa y se define como objetivo general del mismo, el mostrar la viabilidad de las MyPE como instrumento de desarrollo facilitándoles acceso a fondos para su capitalización, operación y servicios de desarrollo empresarial. Mediante este mecanismo, se espera lograr su inserción a los mercados interno y externo de manera competitiva y contribuir a su formalización.
4. Warrant. Se ha realizado un estudio para analizar las posibilidades de implementar estos servicios. Se concluyó con una lista de productos escogidos, a partir de un conjunto de criterios técnicos, (arroz, semilla de papa, café, pelo de llama y quinua). El estudio presenta las posibilidades y alternativas para cada uno de los productos.
5. Remesas, junto a FOLADE y GTZ Guatemala, se impulsó un estudio para determinar las posibilidades de un sistema de remesas internacionales y locales para la clientela de bajos recursos y con comisiones menores a las del mercado. Se cuenta con un proyecto que a partir del análisis de las remesas como una de las principales fuentes de divisas y de ingresos familiares, como producto de las migraciones internacionales en varios países de la región, propone la conformación de una Red Solidaria de Remesas.
6. Central de riesgos (Bureau de Información Crediticia - BIC), Busca integrar la central de informaciòn y riesgo crediticio (CIRC) de las entidades reguladas con la de las no reguladas. PROFIN apoyó esta intención de integración en el Bureau de Información, que implicó la conformación de una sociedad anónima para el efecto.
7. Defensa del Consumidor. Esta iniciativa de PROFIN, en coordinación con otras instituciones como la Defensoría del Pueblo, partió de un estudio sobre la Defensa de los Derechos del Consumidor Financiero. Plantea a través de tres líneas de acción un conjunto de actividades entre las que se destaca: el apoyo a la gestión de una Ley del Consumidor financiero a partir de una consultoría de análisis de la normativa vigente, en coordinación con la Defensoría del Pueblo y el Comité de Defensa del Consumidor y el apoyo a la realización de un diagnóstico del tema en las entidades financieras reguladas y de las no fiscalizadas.
8. Entidades Financieras de Base Local (EFBL), es un estudio que surge por iniciativa del Foro de Microfinanzas, auspiciado por FUNDA-PRO y que contó con el apoyo financiero de PROFIN, el mismo que considera la importancia y viabilidad de este tipo de entidades microfinancieras (ONG, cooperativas cerradas y otras,) que operan en localidades, principalmente del área rural. Con este tema, se busca implicar más a los clientes y atender mejor sus necesidades y el desarrollo de los servicios financieros rurales. Esta propuesta aún se encuentra en una fase preliminar y de estudio.

3. La tercera línea de actividad es la de apoyo estratégico para el desarrollo de recursos humanos, institucionales e instituciones microfinancieras. Las actividades se centraron en a la coordinación interinstitucional y en el desarrollo de iniciativas como el Fondo de Investigación Académica (FIA). Se tuvo la cooperación de la Agencia Española de Cooperación Internacional (AECI) y del FONDESIF para apoyar el desarrollo de iniciativas de capacitación y alianzas estratégicas.

Logros y resultados alcanzados

Los principales temas de PROFIN

PROFIN impulsó la movilización del ahorro. Se dio continuidad a esta área de acción y se buscó complementar al PAR, con apoyo del FONDESIF y de la Agencia Española de Cooperación Internacional (AECI), mediante la creación del Programa de Movilización de Ahorro Popular (MAP) que cuenta con el financiamiento del BID. En la segunda fase, debido a la rigidez en la normatividad, el Programa motivó la promoción de alianzas estratégicas entre entidades reguladas y no reguladas con vistas a permitir que las IMFs no reguladas puedan captar ahorro y, de esa manera, llamar la atención del gobierno para flexibilizar la normativa al respecto. Ligado a lo anterior y por el tema de transparencia se planteó la necesidad de trabajar el tema de la autoregulación. PROFIN junto a FINRURAL y sus asociados promovieron la discusión de estándares mínimos para las entidades no reguladas a fin de ser reconocidas por las autoridades del sector.

Como una reciente iniciativa y respuesta a la movilización de los prestatarios, se destaca el estudio sobre la Defensa de los Derechos del Consumidor Financiero que busca, junto a otras instituciones como la Defensoría del Pueblo, clarificar los derechos y obligaciones de los clientes. Esta actividad busca un mayor involucramiento los clientes y sus gremios, para tener éxito. De acuerdo al objetivo de diversificación de los productos e incrementar los servicios a los clientes rurales, PROFIN está investigando, junto a otros actores del sector, en temas claves y pertinentes al contexto y necesidades del sector de las microfinanzas rurales.